Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации / КонсультантПлюс

Статья 29. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации

Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 29

Процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

(часть первая в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Размер комиссионного вознаграждения, взимаемого кредитной организацией при осуществлении операций по переводу денежных средств между банковскими счетами физических лиц в этой кредитной организации, не может быть обусловлен открытием указанных банковских счетов в разных обособленных подразделениях (внутренних структурных подразделениях) кредитной организации.

(часть вторая введена Федеральным законом от 16.12.2019 N 434-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Ч. 3 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

(часть в ред. Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)

КонсультантПлюс: примечание.

Ч. 5 ст. 29 (в ред. ФЗ от 15.02.2010 N 11-ФЗ) применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после 20.03.2010.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

(часть введена Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ)

Кредитная организация — владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией — владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты, либо об отсутствии такого вознаграждения, а также отражать по итогам этих операций информацию о комиссионном вознаграждении кредитной организации — владельца банкомата в случае взимания такого вознаграждения на чеке банкомата либо об отсутствии такого вознаграждения.

(часть введена Федеральным законом от 01.07.2010 N 148-ФЗ, в ред. Федерального закона от 27.06.2011 N 162-ФЗ)

Открыть полный текст документа

Вопросы и ответы | Банк России

Обновлено: 14.10.2021

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного, и кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Не платить по этим долгам можно, только отказавшись от наследства целиком.

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, поможет нотариус, который ведет наследственное дело. По просьбе наследника он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у скончавшегося человека долгов по налоговым платежам.

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо.

Выплачиваются только долги банкам, МФО и КПК, долги по коммунальным платежам и налогам. Причем необходимо вернуть не только основной долг и проценты, но и штрафы и пени, начисленные к моменту смерти человека.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Поэтому если соответствующие риски застрахованы, то в случае смерти должника его наследникам следует обратиться в страховую компанию и банк, предоставив необходимые документы по страховому случаю. При этом банк может обратиться за страховым возмещением к страховщику, так как в зависимости от договора он также может являться выгодоприобретателем или страхователем (при коллективном страховании).

Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения, и важно их внимательно изучить. Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если человек совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Сколько времени стерилизовать банки в духовке и при какой температуре

Для каждой хозяйки летне-осенний период ознаменовывается закупоркой фруктов и овощей на зиму. Консервация — увлекательный и одновременно трудоемкий процесс, отнимающий много сил и времени. Чтобы потраченные усилия не прошли напрасно, к нему следует тщательно готовиться: выбирать качественные продукты, мыть и стерилизовать банки.

Стеклянные банки

Последним стоит уделить особое внимание, ведь именно от того, насколько хорошо простерилизованы банки, зависит, простоит ли консервация длительный период времени. Из всех способов стерилизации самым востребованным является стерилизация в духовке.

Зачем стерилизуют банки

Хоть процесс стерилизации банок и отменяет много времени, без него не обойтись. Объясняется это тем, что за время хранения стеклянной тары на внутренней поверхности образуются определенные организмы и бактерии, которые начнут активно размножаться в уже закупоренных банках. Свидетельствовать об этом будет мутный рассол, вздутые или сорванные крышки. Чтобы этого избежать, стеклянные банки должны пройти термическую обработку.

Перед началом стерилизации необходимо сделать следующее:

• Осмотреть банки на наличие трещин и сколов. Если они есть, консервировать нельзя – банки могут лопнуть;
• Залить банки теплой водой и оставить на пару часов. Делается это для того, чтобы от их стенок лучше отставали все загрязнения;
• Тщательно отмыть банки. Особое внимание стоит уделить горлышку, так как там собирается много пыли. Мыть банки для консервации лучше всего пищевой содой и новой поролоновой губкой.

Чистые стеклянные банки для стерилизации

Вытирать ли банки насухо перед стерилизацией? Тут каждый выбирает сам. Если время позволяет – вытирайте, если нет – в духовку можно ставить и влажную тару. Разница заключается лишь в положении банок: влажные ставятся дном вниз, сухие — дном вверх. После этих процедур банки можно помещать в духовку.

Правила стерилизации в духовке пустых банок

Стерилизация банок в газовой и электрической духовке — самый простой способ, прошедший многолетнюю проверку множеством женщин. Плюс данного способа в том, что за один раз можно подготовить несколько банок. Но из-за того, что банки не должны соприкасаться друг с другом, важно не переборщить с их количеством. Одной партией можно простерилизовать:

• трехлитровые – 5-7 шт.,
• литровые 9-11 шт.,
• полулитровые – 11-13 шт.

Пустые банки в духовке

Важно запомнить, что ставятся банки только в холодную духовку, нагреваться они должны вместе. Температуру не стоит доводить до максимальных отметок, сначала можно включить на 100 градусов и постепенно довести до 180.

Выставлять банки можно как на противень, так и на решетку. Одновременно с ними, в духовку можно положить и железные крышки для закрутки. Их кладут на второй противень и ставят уровнем ниже.

Сколько нужно стерилизовать банки в духовке?

• 3 л – 20 минут,
• 1 л – 15 минут,
• 0,5 л – 10 минут.

По прошествии нужного времени нужно выключить духовку и открыть ее дверцу, дабы выпустить горячий воздух и дать банкам немного остыть. Запаситесь тряпичными или силиконовыми прихватками, чистым вафельным полотенцем, так как голыми руками горячие банки лучше не трогать.

Маленькие банки в духовке

Простерилизованные банки выставьте на стол, накройте крышками и оставьте до момента закладывания продуктов.

Правила стерилизации в духовке банок с заготовками

Популярные рецепты консервации овощных салатов или варенья, предусматривают стерилизацию уже помещенных в банку продуктов. Как, и при какой температуре нужно стерилизовать наполненные банки в духовке? Алгоритм действий следующий:

1. Вымытую, пустую тару, следует простерилизовать способом указанным выше. Многие этого не делают, и накладывают продукты в чистые, но не простерилизованные банки. Но чтобы убить все микробы, и не переживать о дальнейшей судьбе заготовок – баки желательно прогреть в духовке;
2. После прогревания нужно дать банкам остыть и накладывать продукты в уже холодные емкости;
3. Наполненные банки ставятся в холодную духовку и слегка накрываются простерилизованными железными крышками;
4. Какая бы ни была емкость тары — температура прогрева наполненных банок не должна превышать 100 — 120 градусов;
5. От того, какая банка по объему, зависит время ее нахождения в духовке. Сколько же это?

• 3 л – 30 минут,
• 1 л – 20 минут,
• 0,5 л – 5-10 минут.

Когда пройдет нужное время, банки достаются и тут же закатываются крышкой.

Банки с заготовками в духовке

Несколько важных моментов консервирования

1. Закатанные банки нужно проверить на герметичность. Для этого сразу же после последнего оборота закаточной машинки, банку выставляют на полотенце крышкой вниз. Если видна течь – банка закатана не герметично;
2. Для продления процесса стерилизации, закупоренные банки укутывают со всех сторон в теплое одеяло. В таком состоянии их оставляют до полнейшего остывания. Приблизительно этот процесс занимает 2-3 дня;
3. Когда банки полностью остыли, их нужно поместить на хранение в темное, холодное место: погреб, балкон, кухонный ящик расположенный подальше от батареи и плиты.
4. Оптимальной температурой хранения консервации является температура воздуха от +4 до +10 градусов.

Процесс стерилизации банок в духовке является самым щадящим для хозяек по сравнению с остальными способами. Разогретая духовка не поднимет общий уровень температуры в помещении и не нагонит пара, что немаловажно в летний знойный период.

Закладная на квартиру по ипотеке — Контур.Реестро — СКБ Контур

Что такое закладная на квартиру при ипотеке

Если вы планируете купить недвижимость в ипотеку, банк может попросить составить закладную.

Такой документ подтвердит, что:

• в определенный срок заемщик должен выплатить банку сумму ипотеки и проценты,
• на срок кредитования недвижимость передается в залог банку.

Для чего нужна закладная при ипотеке

Закладная гарантирует, что в случае неуплаты долга, недвижимость перейдет в собственность банка. Так, если заемщик потеряет работу, банк сможет продать квартиру и вернуть свои деньги.

Какие документы нужны для закладной

Для оформления закладной заемщику потребуются:

• Паспорт. Не забудьте и паспорт созаемщика, если планируете выплачивать ипотеку совместно с кем-то.
• Документы, которые подтверждают платежеспособность. Например, справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счета.
• Документы, которые подтверждают право на квартиру. Это может быть выписка из ЕГРН, договор купли-продажи или свидетельство о собственности.
• Акт приема-передачи. Понадобится, только если вы приобрели квартиру в новостройке.
• Техпаспорт и поэтажный план дома.
• Оценку залога. Банки учитывают оценку только аккредитованных ими организаций. Уточните, с какими оценщиками сотрудничает банк, перед тем, как заказать отчёт.

Некоторые банки могут запрашивать и другие документы. Уточните полный список у своего менеджера или на сайте банка.

Как выглядит закладная на квартиру по ипотеке

В законе не прописано, как должна выглядеть закладная. Банки сами выбирают внешний вид этого документа. Однако в нем обязательно нужно перечислить определенные сведения, например:

• информацию о банке, в том числе ИНН и ОГРН;
• имя первого владельца закладной;
• информацию о кредитном договоре;
• информацию о заемщике;
• сумму долга и процентную ставку;
• сроки платежей по ипотеке;
• описание заложенной квартиры и оценку ее стоимости.

Перед тем, как подписать закладную внимательно изучите ее и сверьте с кредитным договором. Если условия кредитования в них отличаются, суды будут учитывать только содержание закладной.

Как оформить закладную на квартиру

Закладную на квартиру составляет банк. Заемщику достаточно прийти в отделение банка и подписать документ. Обычно это происходит в тот же день, что и подписание ипотечного договора.

Регистрация закладной

После подписания закладную нужно зарегистрировать в Росреестре. Сделать это можно одновременно с регистрацией перехода прав собственности на объект. 

Подать документы на регистрацию можно в любом отделении МФЦ. Запишитесь на прием и соберите необходимые документы. Сотрудник центра примет пакет документов и отправит их в Росреестр. Забирать зарегистрированную закладную не нужно: ведомство отправит ее в банк.

Где хранится закладная по ипотеке

Банк может хранить закладную самостоятельно, а может передать ее в депозитарий. В этом случае на документе ставят специальную отметку с названием и адресом депозитария. 

Депозитарий может выдать банку закладную только в определенных случаях, например, чтобы:

• передать ее в другой депозитарий;
• внести в нее изменения;
• предоставить в суде;
• передать по запросу полиции.

Как закладная может использоваться банком

Если банку понадобятся деньги до окончания срока ипотеки, он может:

• Продать закладную полностью. Для этого ему не нужно разрешение заемщика. После продажи получать платежи по ипотеке будет новый владелец закладной, однако он не сможет менять условия кредитования.
• Продать закладную частично. Такую сделку также проводят без участия заемщика. Обычно после продажи получатель платежей не изменяется: банк самостоятельно переводит часть вашего платежа другому лицу.
• Обменяться закладными. Если суммы кредитования отличаются, банк получит доплату или сам должен будет возместить эту разницу.
• Оформить эмиссионные бумаги. Банк может разделить сумму ипотеки на части и выпустить на них свои ценные бумаги. Такие бумаги можно продавать или обменивать, а купить их может даже физическое лицо.

Что делать с закладной после погашения ипотеки

Чтобы получить закладную, заемщик должен написать заявление в банк. К этому заявлению нужно приложить справку о погашении кредита. На выдачу закладной у банка есть один календарный месяц, но обычно документ получают в течение нескольких дней.

После получения закладной нужно снять обременение с квартиры. Сделать это можно лично в МФЦ и онлайн: в специальных сервисах или на портале Росреестра.

Чтобы снять обременение в МФЦ:

1. Напишите специальное заявление, приложите к нему закладную или справку о погашении кредита. 
2. Передайте пакет документов сотруднику МФЦ.

Обычно Росреестр рассматривает заявление в течение пяти рабочих дней. Если заемщик покупал квартиру в строящемся доме, этот срок может растянуться до семи рабочих дней.

Чтобы снять обременение онлайн через портал Росреестра:

1. Войдите в личный кабинет на портале. Для входа используйте пароль и логин учетной записи портала Госуслуг.
2. Заполните электронное заявление и приложите к нему скан закладной. 
3. Подпишите заявление электронной подписью. Обратите внимание, для работы на сайте нужна специальная подпись — с расширением для работы на портале.

Что делать если после выплаты ипотеки не отдают закладную

Банк не может хранить у себя закладную, если заемщик погасил долг. Если он этого не сделал, заемщик может написать жалобу на имя руководителя банка. 

Если жалобу оставят без внимания, можно обратиться за помощью в Центральный Банк РФ. Если и после этого банк не выдает документ, заемщик может обратиться в суд. 

Возможна ли ипотека без закладной

Закладная — не обязательный документ, некоторые банки выдают ипотеку и без нее. Однако, если банк требует оформить закладную, вы не можете от нее отказаться. В этом случае вы можете только сменить ипотечный банк.

Закладную нельзя выдать, если заемщик берет ипотеку на покупку или аренду имущественного комплекса предприятия. Также такой документ не оформляют, пока не определят точную сумму долга.

Что делать, если закладная утеряна

Даже если документ утерян, его можно восстановить. Сформировать дубликат закладной может как заемщик, так и банк. Восстановленный документ нужно отправить на проверку в Росреестр. Ведомство хранит копии всех закладных. Сотрудник Росреестра сверит два документа и, если они не отличаются, выдаст новую закладную с отметкой «Дубликат». 

Если восстановить закладную не получается, заемщик может снять обременение через суд.

Можно ли вносить в закладную изменения

Если условия ипотеки изменились, заемщик и банк могут исправить и закладную. Для этого они должны составить дополнительное соглашение к ипотечному кредиту. После этого соглашение нужно зарегистрировать в Росреестре.

Обязательно ли КАСКО при автокредите, возможен ли кредит без КАСКО?

Приобретая новый автомобиль в кредит, покупатели почти всегда сталкиваются с дополнительной статьёй расходов: в банке их ставят в известность, что сделка состоится только при оформлении договора каско. Насколько это правомерно и есть ли шанс избежать лишних трат? Данный материал поможет разобраться во всех тонкостях.

Содержание:

1.     Почему банки требуют оформить каско?

2.     Обязательно ли каско при автокредите с точки зрения законодательства?

3.     Можно ли отказаться от каско при автокредите на второй и последующий годы?

4.     Способ получить кредит без страхования по КАСКО

5.     Разумно ли отказываться от каско на кредитный автомобиль?

6.      Способы уменьшить стоимость каско?

Почему банки требуют оформить каско?

Позицию банка понять несложно: ему нужны гарантии того, что должник вернёт заёмные средства. До полного погашения кредита сам автомобиль играет роль залога. В случае угона или гибели транспортного средства банк теряет возможность изъять его за просрочку, и у клиента может пропасть мотивация продолжать выплаты. Рано или поздно финансовые организации получают свои деньги назад через суды или коллекторские службы, но это отнимает много времени и сил.

Проблемы при соблюдении кредитного договора порой возникают и у автовладельцев, вынужденных делать дорогостоящий ремонт после ДТП или иного повреждения автомобиля. На это уходят все свободные финансы, а на платежи по кредиту попросту не остаётся средств.

В подобных ситуациях наличие каско выгодно обеим сторонам. Заёмщику можно не волноваться о платёжеспособности должника, а владельцу не приходится платить неподъёмные суммы после каждого происшествия с машиной: бремя ложится на страховую компанию.

Обязательно ли каско при автокредите с точки зрения законодательства?

Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей гласит, что попытки предоставить услугу при условии приобретения других услуг запрещены. Противоречат подобные требования и статье 421 Гражданского кодекса РФ. В нашей стране обязательным является только наличие страховки ОСАГО, от заключения договора страхования каско автомобилист вправе отказаться.

В то же время важно понимать, что и банк тоже вовсе не обязан выдавать вам заём или даже объяснять причины отказа. Оформление каско не прописывается в документах в числе обязательных условий кредитования, но если вы не захотите заключать договор страхования, то и вашу заявку на кредит, скорее всего, отклонят на вполне законных основаниях.

Можно ли отказаться от каско при автокредите на второй и последующий годы?

В интернете встречаются советы «из личного опыта водителей», согласно которым каско на второй год оформлять необязательно. Утверждается, что механизмов воздействия на клиента в таких ситуациях нет, да и вообще, при аккуратном внесении платежей по кредиту продление страхового договора на второй год банки даже не отслеживают. Ничего общего с реальностью такие истории не имеют. Едва ли стоит рассчитывать, что банк не контролирует действия должников – такие невнимательные банки долго не работают. И, разумеется, в договоре кредитования всегда предусмотрены штрафные санкции за отсутствие страховки каско: скорее всего, банк потребует возврата всей суммы в короткие сроки.

Единственный возможный вариант не оформлять каско на второй год и далее – досрочное погашение кредита. Тогда автомобиль перестанет быть предметом залога, и вы сможете поступать на свой страх и риск. Но пока вы продолжаете возвращать заём, полис каско продлевать придётся. Другой вопрос, что рыночная цена авто постепенно уменьшается, а вместе с ней снизится и стоимость полиса по сравнению с первым годом.

Способ получить кредит без страхования по КАСКО

Самый верный способ занять деньги без каско – нецелевой кредит на потребительские нужды. Чтобы его оформить, не требуется залог и пояснение, для чего нужны средства. Правда, потолок суммы ниже, а период кредитования короче, чем в автокредите. И главный минус – более высокая процентная ставка. К тому же банки обычно требуют оформить страхование жизни заёмщика, что также увеличивает платежи по кредиту. В итоге экономия окажется не очень существенной, а страховой защиты у автомобиля не будет.

Разумно ли отказываться от каско на кредитный автомобиль?

По обязательному полису ОСАГО страховыми случаями считается лишь небольшой процент происшествий: ДТП, которые произошли не по вине водителя. Страховое покрытие каско значительно шире. Страховщик берёт на себя обязательства возместить ущерб, полученный в результате:

• угона;
• кражи отдельных деталей;
• вандализма и других противоправных действий третьих лиц;
• столкновения с движущимися и неподвижными транспортными средствами;
• повреждений различными предметами, в том числе при наезде;
• стихийных бедствий;
• пожара или взрыва, включая возгорание электропроводки.

То есть в полис включено абсолютное большинство неприятных ситуаций, которые могут случиться с автомобилем в пути или во время стоянки. Практически при любом происшествии вам не придётся искать дополнительные деньги в придачу к выплатам по кредиту.

На уверенности в завтрашнем дне не следует экономить. Даже если вы найдёте лазейку, позволяющую получить автокредит без каско, это будет рискованным решением. Разумнее застраховать транспортное средство и чувствовать себя спокойно.

Способы уменьшить стоимость каско?

Обслуживание в одной страховой компании, своевременная оплата взносов и безаварийная езда существенно снижают стоимость следующего полиса. Позволяет сэкономить также заключение договора каско онлайн. Более выгодная цена без уменьшения страховой суммы возможна благодаря отсутствию посредников. Ещё одну скидку можно получить, если пользоваться услугами СТО, рекомендованной страховой компанией. Установка дополнительных противоугонных устройств снижает стоимость риска «Угон» в полисе.

И наконец, самую солидную экономию предлагает каско с франшизой. По условиям этого пакета при наступлении страхового случая определённую фиксированную сумму страхователь выплачивает из своего кармана. Как правило, размер этой суммы таков, чтобы покрывать мелкие неприятности, но при выплате компенсации за значительные происшествия она почти незаметна. Покупка полиса с франшизой обойдётся на 15-20% дешевле, чем стандартное каско.

Таким образом, доступен целый ряд возможностей заключить договор каско при автокредите на выгодных условиях. С учётом этого идея отказаться от страховки и оставить автомобиль без защиты представляется ещё менее целесообразной.

Читайте также:

Мини КАСКО от угона и полной гибели

Как вписать в полис КАСКО ещё одного водителя

Как проверить полис КАСКО

Ремонт по КАСКО

Выплаты по КАСКО — как получить страховую выплату за ущерб

Можно ли вернуть деньги за КАСКО?

Как стерилизовать банки: 6 простых и проверенных способов

Стерилизация нужна, чтобы очистить банки от микроорганизмов. Если этого не сделать, домашние заготовки забродят, и с них слетят крышки.

Как подготовить крышки и банки для стерилизации

Проверьте банки на наличие сколов, трещин или ржавчины. Для консервации подходят ёмкости без повреждений. Крышки должны быть ровными, без царапин и ржавчины.

Чистой губкой тщательно помойте банки и крышки. Лучше делать это содой, горчичным порошком, хозяйственным мылом или натуральным моющим средством.

Для мытья не рекомендуется использовать обычные моющие средства, которые можно найти на полках любого магазина. Зачастую в них есть химические добавки, которые плохо смываются.

1. Как стерилизовать банки на пару над кастрюлей

Наполните кастрюлю водой примерно до половины и дайте жидкости закипеть. Положите в кастрюлю крышки, а сверху поместите дуршлаг, сито или решётку. Поставьте сверху сухие банки горлышком вниз.

Можно воспользоваться специальным стерилизатором. Это приспособление выглядит как плоская крышка с одним или несколькими отверстиями, куда вставляются банки.

Стерилизатор для банок

Маленькие банки должны простоять над паром около 6–8 минут, банки объёмом 1–2 л — 10–15 минут, а ёмкости на 3 л и больше — 20–25 минут.

Когда на внутренних стенках банок появятся крупные капли воды, стерилизацию можно заканчивать.

prizyv.ru

Снимите банки и поставьте на чистое сухое полотенце горлышком вниз. Крышки нужно аккуратно вынуть и тоже переложить на полотенце внутренней стороной вниз.

Перед консервированием банки и крышки должны полностью высохнуть.

2. Как стерилизовать банки в духовке

Поставьте банки на противень или решётку в холодную духовку. То, как вы их установите — горлышком вверх или вниз, — не имеет большого значения. Банки в духовку можно ставить сразу же после мытья.

В духовку можно класть закручивающиеся крышки. Не стерилизуйте крышки с резинками, поскольку последние могут расплавиться. Их нужно прокипятить в воде 10–15 минут.

Закройте духовку и установите температуру 100–110 °C. Держите банки внутри около 20 минут. Время стерилизации не зависит от их объёма.

Выключите духовку и оставьте там банки на несколько минут, чтобы они слегка остыли. Доставать их нужно сухим полотенцем. Если оно будет мокрым, банки могут лопнуть из-за перепада температур.

3. Как стерилизовать банки на пару над чайником

Наполните обычный чайник водой примерно наполовину и вскипятите её. Если получится, положите крышки в чайник. Если они не пролезают внутрь, простерилизуйте их в кастрюле с кипящей водой.

Поставьте сухую банку в отверстие чайника горлышком вниз.

Если банка маленькая, можно поместить её на носик чайника. Или поставить в чайник толкушку и повесить банку на неё.

Держать банки над паром нужно столько же, сколько в предыдущем способе стерилизации над кастрюлей. Затем их нужно просушить на чистом полотенце.

4. Как стерилизовать банки на пару в мультиварке или пароварке

Наполните чашу мультиварки или пароварки водой и положите туда крышки. Установите насадку для приготовления на пару и поставьте на неё сухие банки горлышком вниз.

Включите пароварку или установите режим «Варка на пару» в мультиварке. Если банки небольшие, можно закрыть прибор крышкой, но это не играет существенной роли.

После закипания воды банки должны стерилизоваться столько же, сколько и над кастрюлей или чайником. Поместите банки и крышки на чистое сухое полотенце и дождитесь, когда они полностью высохнут.

5. Как стерилизовать банки в микроволновке

Налейте в банки 1,5–2 см воды и поставьте их в микроволновку. Выберите максимальную мощность и включите таймер на 3–5 минут.

Вода должна закипеть, а банки изнутри должны покрыться крупными каплями. Слейте воду, поставьте банки горлышком вниз на чистое сухое полотенце и просушите.

В микроволновке нельзя стерилизовать крышки.

Их нужно опустить в кастрюлю с кипящей водой на 10–15 минут.

6. Как стерилизовать банки в кипятке

Поставьте банки горлышком вверх в большую кастрюлю. Положите рядом крышки. Налейте в кастрюлю и банки холодную воду так, чтобы она покрывала горлышки.

Если банки не умещаются в кастрюле, их можно не ставить, а положить горизонтально.

Доведите воду до кипения и стерилизуйте банки 15–20 минут. Затем переместите на чистое полотенце горлышком вниз, чтобы они полностью высохли.

Читайте также

🍅 Как стерилизовать пустые банки в микроволновке: простые рекомендации

Даже начинающие хозяйки знают: продукты хорошо хранятся только в чистой, простерилизованной посуде. Традиционно перед тем, как заполнить их огурчиками или вареньем, банки стерилизовали над паром. Для этого брали чайник, наполняли его водой, ставили на плиту, а на носик вешали банку. Не сказать, что процесс трудоёмкий, но хлопотный и долгий, потому что банки обрабатываются довольно долго и по одной. В этом материале от HouseChief.ru мы познакомим вас с удобным, быстрым, а главное – надёжным способом и расскажем вам, как стерилизовать пустые банки в микроволновке.

Микроволновая печь – ценная помощница на кухне. Оказывается, она будет незаменима и в процедуре консервации

Читайте в статье

Нужно ли тратить на это время и силы?

Зачем вообще стерилизуют банки, не достаточно ли их просто вымыть и, к примеру, обдать кипятком? Вы удивитесь, когда узнаете, сколько тысяч видов микроорганизмов способны выжить даже при такой обработке. Невидимые глазу, они будут ждать своего часа, когда вы наполните тару питательным для них содержимым и плотно закроете её. А дальше в этой идеальной для них среде маленькие бактерии начинают бурно размножаться и питаться, отравляя ваше варенье или соус продуктами своей жизнедеятельности.

Некоторые из этих микроскопических захватчиков ваших банок производят настолько токсичные отходы, что содержимое превращается в опасный для человека яд

Особенно опасны те, что размножаются в мясных и рыбных консервах. Поэтому, как бы вам не было жалко выбрасывать домашнюю тушёнку, если она испортилась – ни в коем случае не пробуйте её и не пытайтесь перетушить или пережарить мясо.

А вот тщательная и длительная обработка паром или горячим воздухом действительно убивает если не все, то большую часть бактерий. Сохранность консервов в этом случае повышается на 80%.

И не забывайте, что стерилизовать нужно не только банки, но и крышки!

Вопрос ребром: можно ли стерилизовать банки в микроволновке?

Как стерилизовать банки в кастрюле с водой знают все. С появлением в нашем быту микроволновых печей многие кухонные задачи значительно упростились. В СВЧ-печи можно разогреть блюдо без риска, что оно пригорит. Можно даже кое-что готовить. И да, в микроволновке можно стерилизовать тару. Больше того: процедура стерилизации намного проще, быстрее и качественнее, чем привычная нам обработка паром над чайником.

Преимущества стерилизации банок для консервирования в микроволновке

Если сравнивать процесс стерилизации в СВЧ-печи и над чайником, то очевидны преимущества:

• всё-таки это быстрее – хотя бы потому, что в микроволновку вы можете поставить несколько банок, а над чайником будете держать их по очереди по одной;
• на кухне не будет висеть пар, вся процедура очень гигиенична;
• процесс обработки с помощью микроволнового устройства убивает больше бактерий, чем обработка паром;
• скорость обработки – всего несколько минут вместо 15 минут паровой бани;
• при обработке в микроволновке банки не лопаются;
• риск получить ожоги при таком методе минимален.

Найти недостатки такого метода очень трудно. Разве что невозможность стерилизации металлических крышек, но это уж простите, других вариантов нет

Основные положения, как простерилизовать банки в микроволновке

Обработка с помощью СВЧ-печи может осуществляться двумя способами: сухим и влажным. В любом случае эффективность этого метода уже прошла проверку многолетним опытом.

Как подготовить банки к обеззараживанию

Даже если банки только что куплены в магазине и хранились на чистой полке, их обязательно нужно вымыть с содой или моющим средством. Все остатки мыла следует смыть, а банки протереть чистым полотенцем.

Перед обработкой проверьте, нет ли на стекле трещин или сколов. Дефектные банки не годятся для закаток

Сколько времени нужно, чтобы качественно простерилизовать банки в микроволновке

Самый распространённый вопрос: сколько минут можно стерилизовать банки в микроволновке?  Не думайте, что чем дольше вы обрабатываете тару, тем лучше. Это совершенно необязательно, а чрезмерный нагрев может привести к тому, что стеклянная тара просто лопнет. Максимальное время стерилизации – 6 минут. Этого вполне достаточно, чтобы уничтожить даже самые живучие бактерии.

Важно! После того, как банки подверглись облучению, не топитесь открывать дверцу. Подождите пару минут, чтобы горячим паром вам не обожгло руки.

Как стерилизовать пустые банки в микроволновке влажным методом

Чистые банки устанавливаются в микроволновку. Предварительно на дно наливается совсем немного воды, примерно 3–4 столовые ложки. После СВЧ-печь устанавливается на полную мощность на три минуты.

Вода в стеклянных ёмкостях закипит и пар обработает все стенки сосудов

Если нужно простерилизовать трехлитровую банку, правильно будет положить её на бок, потому что в вертикальном положении она просто не встанет в микроволновке. В этом случае время работы печи нужно увеличить вдвое.

После обработки тару нужно аккуратно достать, используя прихватки или специальные зажимы, и слить оставшуюся воду. Саму банку необходимо поставить вверх дном на чистое полотенце.

Сухая обработка банок

Сухая пастеризация банок в микроволновке не означает, что вода в процедуре не используется. Если не применять воду, банки просто лопнут. Поэтому при сухом методе влага наливается не в сами ёмкости, а в стакан. Его наполняют на две трети и ставят вместе с тарой в печь.

Стерилизуют ёмкости, пока вода не выкипит – обычно это занимает минут 5, не больше

Как стерилизовать банки вместе с заготовками

Некоторые виды консервации, например, салаты из овощей, стерилизуют прямо в банках перед закаткой. Обычно это делают в кастрюле с водой, но в СВЧ-печи эта процедура займёт намного меньше времени.

Наполненные заготовками банки ставят в СВЧ-печь без крышек

Выбор мощности зависит от типа консервов. Сиропы и варенье можно обрабатывать на максимальной мощности, а вот для овощей нужно выставить минимальные показатели.

Время стерилизации тоже зависит от содержимого банок. Овощные салаты достаточно прогревать полторы минуты, а для густого варенья достаточно всего 60 секунд.

К сведению! Не бойтесь, что корнишоны в вашей банке после микроволновки станут мягкими. Такой короткий период нагревания оставит их хрустящими, как вы любите.

Секреты стерилизации детских бутылочек в микроволновке

Да, всего пара минут – и вы можете простерилизовать в микроволновой печи и бутылочку для молочной смеси. Единственное условие – на ней не должно быть металлических деталей. Итак, как стерилизовать бутылочки для новорожденных: для обработки используйте ту же стеклянную банку, а лучше стеклянную кастрюлю с крышкой. Налейте в неё немного воды, уложите бутылочки, закройте стеклянной крышкой и поставьте в печь на 7–8 минут на максимальной мощности.

Видео про то, как стерилизовать бутылочки в микроволновке:

Есть и другие варианты, как стерилизовать детские бутылочки в домашних условиях. Можно использовать для этого обычную плиту или специальные электрические устройства.

Альтернатива: как стерилизовать банки в обычной духовке

Если у вас нет микроволновки, используйте для стерилизации банок обычную духовку. Это займёт больше времени, но менее хлопотно, чем обработка паром.

Как простерилизовать банки в духовке: сухую вымытую посуду устанавливают на противень вверх дном и ставят в нагретую до 150º C духовку.

Литровые банки нужно обрабатывать 15 минут, трёхлитровые – полчаса

Важно! Нельзя ставить холодные банки с улицы в горячую духовку. Тара должна быть комнатной температуры.

Вот и все секреты. Если у вас остались вопросы или есть другие идеи по быстрой стерилизации банок для консервирования , напишите в комментариях!

ПОНРАВИЛАСЬ СТАТЬЯ? Поддержите нас и поделитесь с друзьями

банков, которые объединяли плохой долг, также делают ставки против него

Г-н Эголь и Фабрис Турр, французский трейдер из Goldman, с самого начала были агрессивны, пытаясь заставить активы в сделках Abacus выглядеть лучше, чем они были, согласно записям, сделанным инвестора с Уолл-стрит во время телефонного разговора с г-ном Турром и другим сотрудником Goldman в мае 2005 года.

Во время разговора два трейдера отметили, что они пытались убедить аналитиков рейтингового агентства Moody’s Investors Service присвоить более высокий рейтинг одной части Abacus C.ДЕЛАТЬ. но у них были проблемы, согласно примечаниям инвестора, которые были предоставлены коллегой, пожелавшим остаться неназванным, поскольку он не был уполномочен их разглашать. Goldman отказался обсуждать выбор активов в C.D.O., но представитель сказал, что инвесторы могли отклонить C.D.O. если им не понравились активы.

Ставки Goldman на результаты Abacus C.D.O. не имели большого значения в 2005 и 2006 годах, но резко выросли в цене в 2007 и 2008 годах, когда рынок ипотечного кредитования рухнул.Эти сделки повысили авторитет г-на Эгола в банке, и он был среди группы, которая была назначена управляющим директором 24 октября 2007 года.

«Эгол и Фабрис намного опередили свое время», — сказал один из бывших сотрудников Goldman. рабочие. «Они увидели надпись на стене на этом рынке еще в 2005 году». Создав Abacus C.D.O., они помогли защитить Goldman от убытков, которые понесли бы другие.

Еще летом 2006 года отдел продаж Goldman начал продавать короткие ставки с использованием индекса ABX для хедж-фондов, таких как Paulson & Company, Magnetar и Soros Fund Management, которые инвестируют для миллиардера Джорджа Сороса.Джон Полсон, основатель Paulson & Company, позже также взял часть шорт из сделок Abacus, что помогло ему получить прибыль, когда ипотечные облигации рухнули. Он отказался от комментариев.

Плохая сделка, для некоторых

Ужасные показатели некоторых C.D.O., выпущенных Goldman, сделали их идеальными для ставок против. Например, по состоянию на сентябрь 2007 года, всего через пять месяцев после того, как Goldman продал новый CDO Abacus, рейтинги 84 процентов лежащих в его основе ипотечных кредитов были понижены, что указывает на растущую обеспокоенность по поводу способности заемщиков погашать ссуды, согласно исследованию от UBS, большой швейцарский банк.Из более чем 500 C.D.O., проанализированных UBS, только два оказались хуже, чем сделка с Abacus.

Goldman создал другие связанные с ипотечными кредитами C.D.O., которые также работали плохо. Одним из них, в октябре 2006 года, был C.D.O. за 800 миллионов долларов. известный как Мезонин Гудзона. Он включал кредитное страхование по ипотечным и субстандартным ипотечным облигациям, которые входили в индекс ABX; Покупатели из Гудзона заработали бы деньги, если бы рынок жилья оставался здоровым, но потеряли бы деньги, если бы он рухнул. Goldman держал значительную часть финансовых ставок против ценных бумаг в Гудзоне, поэтому, по словам трех бывших сотрудников Goldman, было бы выгодно, если бы они потерпели неудачу.

Инвесторов, пора делать ставки на банки

ОБНОВЛЕНИЕ: в колонке ниже, появившейся в октябрьском выпуске журнала Kiplinger’s Personal Finance за октябрь 2016 года, я рекомендовал все четыре крупнейших банка США. Одним из них был Уэллс Фарго. С тех пор Уэллс был втянут в то, что можно назвать отвратительным скандалом. Банк уволил 5300 сотрудников за открытие около 2 миллионов поддельных счетов еще в 2011 году и объявил, что генеральный директор Джон Стампф потеряет около 45 миллионов долларов в качестве компенсации в качестве своего рода наказания.

Акции Wells упали с 48 до 45 долларов с тех пор, как я их рекомендовал. Продолжаю ли я рекомендовать акции? Точно нет. Ошибки и индивидуальные проступки я терпеть не могу, а систематическое мошенничество — нет. Это редко бывает единичным событием. Зачем владеть этой испорченной компанией, когда на свете так много хороших?

В обычное время банковское дело — хороший бизнес, не очень прибыльный, но стабильно прибыльный. Банки занимают деньги, в основном, принимая депозиты, и платят проценты за эту привилегию.Затем они оборачиваются и ссужают эти деньги предприятиям, правительствам и частным лицам под более высокую процентную ставку. Разница между этими двумя ставками (после учета таких расходов, как аренда и заработная плата) и есть прибыль банка. За последние 30 лет эта разница для банков США колебалась от трех до пяти процентных пунктов. Это может показаться не таким уж большим, но с миллиардами долларов на депозитах нужны серьезные деньги.

Для банков стоимость заимствования денег в последнее время была чрезвычайно низкой, как известно любому, у кого есть сберегательный счет.Но цена, которую банки получают за ссуду денег, также была чрезвычайно низкой. Недавнее исследование Федерального резервного банка Сент-Луиса показало, что средняя чистая процентная маржа (NIM), то есть разница между ставкой, по которой банки ссужают и занимают средства, для банков США составляет около трех процентных пунктов, что близко исторический минимум. В 2008 году чистая процентная маржа составляла 3,3 процентных пункта, а в начале 1990-х годов — почти пять пунктов. Для крупных банков, которые активно конкурируют за крупных корпоративных клиентов, сегодняшняя процентная маржа еще ниже.В конце июня JPMorgan Chase (символ JPM), крупнейший банк страны, сообщил о чистой процентной марже всего 2,25 пункта.

Небольшое повышение NIM имеет большое значение. Имея кредиты на сумму около 800 миллиардов долларов, Chase увеличил бы свою прибыль после налогообложения на 8 миллиардов долларов — или более чем на четверть своей прибыли за 2015 год, — если бы чистая процентная маржа вырастет на один процентный пункт.

К сожалению, банки практически не контролируют процентные ставки, по которым они заимствуют; они устанавливаются Федеральной резервной системой и рынком в целом.ФРС неохотно повышала ставки в экономике, которая остается вялой почти восемь лет после окончания Великой рецессии. Банки традиционно имеют некоторое влияние на ставки, которые они взимают с заемщиков, но основной способ повысить ставки — это брать более рискованные ссуды. Из-за опасений по поводу повторения ошибок прошлого как банки, так и их регулирующие органы стали крайне неохотно брать на себя кредитный риск.

Сливки урожая. Тем не менее, некоторые банки в последние годы показали хорошие результаты.Лучшие из них, такие как JPMorgan Chase, увеличили чистую прибыль за счет увеличения размера своего кредитного портфеля и сокращения расходов. Кредитование Chase выросло на 16% за 12-месячный период, закончившийся 30 июня, и, хотя выручка фактически снизилась в период с 2011 по 2015 год, прибыль выросла на треть благодаря более низким расходам.

Акционеры Chase награждены. Акции выросли более чем в четыре раза с темных дней 2009 года, и за последние пять лет они выросли на 12,0% в годовом исчислении.Это на 1,4 процентных пункта в год ниже, чем фондовый индекс Standard & Poor’s 500, но это неплохо для строго регулируемого бизнеса. Значительная часть этой прибыли пришлась на постоянно растущие дивиденды. В 2009 году Chase снизил ставку дивидендов с 1,52 доллара на акцию до 20 центов в год. Его годовая выплата после увеличения на 10% за лето сейчас составляет рекордные 1,92 доллара за акцию, а доходность по акциям при сегодняшней цене в 64 доллара составляет 3,0%. (Все доходы и цены указаны по состоянию на 31 июля.)

Все крупные банки укрепили свои балансы после финансового краха, а государственные регулирующие органы держали их на жестком поводке, препятствуя тем видам кредитов и торговой деятельности, которые были рутина в прошлом.Здесь мало места для рискованного или смелого инвестирования, которые характерны для таких секторов, как технологии.

Коэффициент «обычного капитала 1-го уровня» Чейза, ключевой показатель защиты от еще одной катастрофы, вырос с 7% в 2007 году до 11,9% по состоянию на 30 июня. Это достижение, но не изменило статус Chase. и другие банки, слишком большие, чтобы обанкротиться, как практически подопечные государства. «Банки не могут быть коммунальными предприятиями», — написал Джейми Даймон, генеральный директор Chase, в годовом отчете компании за 2015 год. Однако из-за понятных опасений государственных чиновников и общественности именно такими и стали гигантские банки.

Chase — крупнейший из четырех банков, занимающих доминирующее положение в коммерческой банковской сфере. Остальные — это Bank of America (BAC), Citigroup (C) и Wells Fargo (WFC), каждый с активами около 2 триллионов долларов США. Помимо кредитования, все они консультируют по вопросам слияний и поглощений (M&A), управляют паевыми фондами, гарантируют выпуск облигаций, а также торгуют валютами и другими инвестициями за свои собственные счета. В мой список не входят Goldman Sachs (GS) и Morgan Stanley (MS), которые выполняют многие из тех же функций, что и другие, но в основном являются инвестиционными банками, уделяя особое внимание таким видам деятельности, как слияния и поглощения и андеррайтинг, а не сбор депозитов и выдача небольших ссуд.

У банков разные личности. Чейз силен и уравновешен. Уэллс, крупнейшим акционером которого является Berkshire Hathaway Уоррена Баффета, считается наиболее управляемым и инновационным. Его акции были лидерами роста за последние пять лет с годовой доходностью 14,0%.

BofA и Citigroup больше пострадали во время финансового кризиса и до сих пор не полностью оправились. Ни один из них не был достаточно прибыльным, чтобы поднять дивиденды до уровня, близкого к докризисному.(Доходность акций Citi составляет всего 0,7%; BofA — 1,4%.) Будучи гордым и могущественным глобальным банком, Citi резко сократил свое присутствие. Сейчас у него есть розничные банковские отделения в 21 стране, по сравнению с 50 в 2007 году; за тот же период количество филиалов в США сократилось с 936 до 780. Большой портфель ценных бумаг, обеспеченных ипотекой, по-прежнему обременяет BofA. Низкие процентные ставки побуждают заемщиков к рефинансированию, что может быть особенно проблематичным для держателей ипотечных ценных бумаг. Прибыль банка во втором квартале упала на 18% по сравнению с тем же кварталом 2015 года, а его рентабельность капитала (показатель прибыльности) является самой низкой из четырех.

Ключевым показателем того, как инвесторы видят банки, является взаимосвязь между ценой их акций и балансовой стоимостью, или чистой стоимостью в балансе. Цифра отражает отношение инвесторов к реальной стоимости кредитов и других активов банка. Акции Citi и BofA торгуются примерно на 40% меньше их балансовой стоимости. Chase торгуется почти точно по балансовой стоимости, а Wells торгуется с премией в одну треть к балансовой стоимости.

Конечно, эти оценки являются показателями того, как рынок оценивает банки сегодня.Вас как инвестора беспокоит то, что произойдет завтра. Мне нравится будущее всех четырех крупных банков. Ожидающие своего часа более высокие процентные ставки станут катализатором роста цен на их акции. Более высокие ставки, вероятно, приведут к более широкой чистой процентной марже и, следовательно, к более высокой прибыли. Банки могут продолжать сокращать расходы, закрывая отделения и внедряя новые технологии. И хотя я в целом против жесткого регулирования, ограничения для банков были в значительной степени благоприятными.

Банки ниже верхнего уровня также выглядят сейчас как хорошие покупки.Мой любимый способ инвестирования в сектор — это Fidelity Select Banking (FSRBX), активно управляемый паевой инвестиционный фонд, в котором четыре крупных банка во главе с Уэллсом с 10,2% активов входят в число шести крупнейших холдингов. Еще один хороший выбор — SPDR S&P Bank ETF (KBE), биржевой фонд с портфелем, включающим около 60 крупных банков, ни на один из которых не приходится более 3% активов. Мне также нравится Financial Select Sector SPDR (XLF), более диверсифицированный ETF, который, помимо банковских акций, содержит страховщиков, управляющих активами и даже инвестиционные фонды недвижимости.

Или вы можете пропустить средства и просто положить одинаковую сумму денег в каждый из четырех больших банков. Похоже, время пришло.

Джеймс К. Глассман, приглашенный научный сотрудник Американского института предпринимательства, является автором последней работы Safety Net: Стратегия снижения рисков ваших инвестиций во время турбулентности. Он не владеет ни одной из упомянутых акций.

Как некоторые сделали миллионы ставок против рынка: NPR

ProPublica опубликовала карикатуру под названием «Добро пожаловать в мир CDO», чтобы сопровождать репортаж Эйзингера и Бернстайна.Рисунок объясняет, как банкиры использовали обеспеченные долговые обязательства для разжигания финансового кризиса 2008 года. Аль Гранберг / ProPublica скрыть подпись

переключить подпись Аль Гранберг / ProPublica

ProPublica опубликовала карикатуру под названием «Добро пожаловать в мир CDO», чтобы сопровождать репортаж Эйзингера и Бернстайна.Рисунок объясняет, как банкиры использовали обеспеченные долговые обязательства для разжигания финансового кризиса 2008 года.

Аль Гранберг / ProPublica

В 2006 и 2007 годах несколько банков и хедж-фондов осознали, что происходило с экономикой США, в то время как это происходило, и затем сколотили огромные состояния, делая ставки против рынков.

«Многие банкиры знали, что дела в беде, и они продолжали — они все равно это сделали», — говорит репортер ProPublica Джесси Айзенгер.«Некоторые из них сделали это, потому что они могли делать ставки против этого. Некоторые из них сделали это, потому что они могли получать комиссионные, помогая клиентам, которые делали ставки против этого. А некоторые из них делали это только для того, чтобы машина продолжала делать это и зарабатывала огромные бонусы. »

Эйзингер и его коллега Джейк Бернстайн недавно получили Пулитцеровскую премию 2011 года за национальную отчетность за серию историй о банках и хедж-фондах, занимающихся сомнительной финансовой практикой, которая способствовала почти краху финансовой системы страны.

В понедельник на мероприятии Fresh Air Бернштейн и Эйзингер беседуют с Дэйвом Дэвисом о серии историй о недальновидной жадности Уолл-стрит, получившей Пулитцеровскую премию, которая опровергает распространенное мнение о том, что никто не предвидел грядущего финансового кризиса.

Magnetar

В 2007 году хедж-фонд в пригороде Чикаго под названием Magnetar, казалось, перехитрил остальную часть финансовой индустрии. Когда экономика США рухнула, Бернштейн и Эйзингер обнаружили, что хедж-фонд сделал огромное состояние, делая ставки против рынка.

В 2006 и 2007 годах компания Magnetar создала и переупаковала ряд сложных и рискованных финансовых ценных бумаг, которые называются обеспеченными долговыми обязательствами или CDO. Ценные бумаги состояли из субстандартных ипотечных облигаций, связанных с ипотечными ценными бумагами, и банки были более чем счастливы избавиться от них.

В то же время Magnetar настаивал на том, чтобы рискованные инвестиции вкладывались в эти CDO. Они также тайно сделали еще более крупные ставки против CDO, используя инструмент, называемый «своп кредитного дефолта» — по сути, страхование корпоративного кредита.

«Если бы он потерпел неудачу, они бы заработали во много раз больше, чем вложили в него», — объясняет Бернштейн.

После того, как пузырь на рынке недвижимости лопнул, кредитные пулы по CDO начали дефолт, и Magnetar начал получать прибыль. Бернштейн и Эйзингер сообщили, что многие банкиры, работавшие над сделками с ценными бумагами в Magnetar, получили миллионы долларов в виде бонусов. И у фирмы дела шли «на удивление хорошо».

«[Их основной фонд] вырос на 76 процентов в 2006 году», — говорит Бернштейн.«Их основной фонд заработал на этом сотни тысяч долларов. Но точно определить, сколько они заработали, очень сложно, потому что хедж-фонды довольно непрозрачны и им не нужно подробно сообщать о своих результатах».

По крайней мере девять банков помогли Magnetar в их сделках, включая Merrill Lynch, Citibank, UBS и JPMorgan Chase. По словам Бернстайна, поддерживая CDO, банки и Magnetar помогли продлить финансовый кризис, замаскировав проблему с рискованными инвестициями.

«Невероятный ущерб экономике, в значительной степени, был нанесен потому, что он продолжался на несколько лет дольше, чем следовало бы, и Уолл-стрит на самом деле просто раздула его до чертиков», — говорит он. «Так что Magnetar сыграл в этом большую роль».

Бернштейн и Эйзингер много беседовали с Magnetar и опубликовали всю свою письменную переписку на веб-сайте ProPublica.

«Из того, что мы узнали, в том, что сделал Magnetar, не было ничего противозаконного; он играл по правилам, действовавшим в то время», — написали они в апреле прошлого года.«И хедж-фонд не стал причиной жилищного пузыря или финансового кризиса. Но торговля Magnetar действительно иллюстрирует извращенные стимулы и безрассудное поведение, которые характеризовали последние дни бума».

Создание поддельного спроса

Бернштейн и Эйзингер также обнаружили, что банки Уолл-стрит создавали поддельный спрос на CDO, чтобы сохранить свои квартальные доходы и бонусы руководителей.

«Мы обнаружили, что банки организуют продажи [и] обмениваются продажами [с другими банками], — говорит Бернстайн.«Они заключали сделки типа« вы покупаете мою, а я покупаю вашу ». По сути, у них была такая гирляндная цепочка спроса».

Хотя реальных покупателей не было, банки могли получить прибыль, поддерживая искусственный спрос на CDO, потому что каждый банк получал комиссию за организацию покупки CDO.

«Типичный CDO может принести банку, создавшему его, от 5 до 10 миллионов долларов, примерно половина из которых обычно выплачивается в виде премий сотрудникам», — писали Бернштейн и Эйзингер.«Но стратегия ускорения конвейера имела разрушительные последствия для домовладельцев, самих банков и, в конечном итоге, для мировой экономики».

Эйзингер объясняет, что вся бизнес-модель была «чрезвычайно фальшивой».

«Это было основано на спросе, которого не было, и на обещаниях, которые невозможно было выполнить», — говорит он. «Поэтому, когда мы вышли из собраний [и у нас] начинались проблески понимания этого — что этот бизнес, который якобы стоил сотни миллиардов долларов, на самом деле был построен из ткани, — мы были поражены.Это было страшно. Но были все сделки, за которыми в основном не стояло никакого существа «.

Джесси Эйзингер — ветеран бизнес-репортера, писавший для The Wall Street Journal . Он также является бывшим редактором Уолл-стрит журнала Conde Nast Portfolio. Джейк Бернстайн — бывший писатель и исполнительный редактор еженедельного расследования The Texas Observer .

Калькулятор банкролла для ставок на спорт + Стратегия управления

Ставки на спорт в реальном времени — это захватывающая функция, которую все чаще предлагают букмекеры.Если вы делаете ставки, используя стандартные купоны, которые высечены в камне после начала игры, то, скорее всего, у вас есть какой-то план, который определяет ваши ставки. Он, вероятно, включает в себя методы ограничения возможностей, различные инструменты, к которым вы можете получить доступ, и схему управления капиталом.

Bovada — выбор №1 для онлайн-ставок на спорт!

В некотором смысле, если вы также участвуете в отыгрыше ставок в реальном времени, это, вероятно, уже включено в ваш план. Это должно быть так, поскольку вы, скорее всего, используете один и тот же банк для обычных ставок и ставок в реальном времени.

Но ставки на спорт в реальном времени по своей природе сильно отличаются от обычных ставок. А это значит, что вам нужны дополнительные инструкции, которые помогут вам сделать ставки. Вот элементы, которые вы должны учитывать в своем боевом плане:

Сколько вам нужно

Руководство по калькулятору наилучшего размера

От того, какой у вас банкролл для ставок на спорт, будет зависеть размер ставки и ваш потенциал для заработка. Вы не можете рассчитывать на 100 долларов за один день ставок с 100 долларами.Вы не можете рассчитывать на это, имея 200, 300 или даже 400 долларов, если на то пошло.

Если вы хотите заработать на ставках на спорт, вам понадобится ставка не менее 500 долларов… предпочтительно от 750 до 1000 долларов. Почему так много? Размещение базовой ставки с разбросом по очкам стоит 11 долларов. Эти 11 долларов составляют около 3% вашего банка. Рекомендуется делать ставки не более чем от 2% до 6% от вашего рулона на любую ставку.

Размер вашей ставки и риск

2% Риск 0,00 $

3% Риск $ 0.00

4% Риск 0,00 $

5% Риск 0,00 $

6% Риск 0,00 $

Руководство по калькулятору наилучшего размера

От того, какой у вас банкролл для ставок на спорт, будет зависеть размер ставки и ваш потенциал для заработка. Вы не можете рассчитывать на 100 долларов за один день ставок с 100 долларами. Вы не можете рассчитывать на это, имея 200, 300 или даже 400 долларов, если на то пошло.

Если вы хотите заработать на ставках на спорт, вам понадобится ставка не менее 500 долларов… предпочтительно от 750 до 1000 долларов.Почему так много? Размещение базовой ставки с разбросом по очкам стоит 11 долларов. Эти 11 долларов составляют около 3% вашего банка. Рекомендуется делать ставки не более чем от 2% до 6% от вашего рулона на любую ставку.

Имея 500 долларов, вы сможете это сделать, что позволит вам делать некоторые ошибки и вносить коррективы, чтобы выиграть. У вас будет 45 ставок по 11 долларов каждая. Это приличное количество ставок. Кроме того, вы пытаетесь выиграть от 60% до 65% своих ставок. Почему такой процент? В среднем это процент успешных профессиональных игроков, делающих ставки на спорт.

Если размещены ставки со спредом 45 пунктов и игроку удается выиграть 65%, то это работает следующим образом: он выиграет 29 ставок и проиграет 16. После того, как все будет сказано и сделано, у него будет 609 долларов в банке. Кроме того, в банке у них останется 5,00 долларов, которыми они не рискнули, что дало им 614 долларов.

Вы можете подумать, что это не очень хорошо. Вы, возможно, думали, что сделав 45 ставок, вы могли бы превратить эти 500 долларов в 2000 долларов! Учтите, что вы начали с 500 долларов и увеличили исходную сумму почти на 23%.Какие еще инвестиции так окупаются? Кроме того, даже если вы выиграете серию из 45 выигрышей, максимальная сумма, которую вы бы заработали на ставке базового спреда в 11 долларов, составила бы 10 долларов, что в сумме даст вам 945 долларов.

Итак, сначала вы должны решить, каким будет ваш банкролл для данного события. Если вы думаете об этом событии как об одной большой ставке, вы, безусловно, можете применить правило 5% и использовать 5% имеющихся у вас денег. Возможно, вы захотите быть ультраконсервативным и использовать менее 5%, или вы можете пойти на высокий риск и использовать 10% или более.Тебе решать. Но одна вещь, которую вы должны учитывать, — это ущерб, который может быть нанесен вашему бизнесу, если вы рискуете более чем 5% своего банка.

Какой бы лимит вы ни выбрали, не повышайте его для компенсации убытков. Главное, что вам нужно запомнить, это то, что вы должны чувствовать себя комфортно с любым выбранным вами пределом.

Сколько ставить?

Существуют различные теории относительно того, как управлять своим банкроллом. Лучшее из них — следить за своим жалованьем, будучи консервативным.Ставьте от 2% до 6% ваших денег. Держитесь подальше от экспрессов и другой экзотики, поскольку они действительно благоприятны для букмекерской конторы, а не для игроков, делающих ставки на спорт. Не жадничай. Сделайте свои первые от 45 до 50 ставок одиночными ставками.

После того, как вы увеличили свою ставку на 25%, начните принимать некоторые просчитанные риски. Но не сходи с ума. Опять же, вы хотите разумно распоряжаться своими деньгами, а это значит, что эмоции, диковинные догадки и отчаянные ставки не допускаются.

Количество ожидаемых ставок

Во-первых, вы должны разделить свой банкролл на единицы.Единица представляет вашу минимальную ставку. Если у вас есть банк на 300 долларов для игры, вы должны разделить его на 10 единиц. Это означает, что у вас будет в общей сложности 30 ставок на одну единицу, при этом каждая единица будет стоить 10 долларов.

Если вы решите разделить свои деньги по-другому, на единицы стоимостью 5, 15 или 20 долларов, это повлияет на то, сколько ставок на одну единицу вы должны сделать. Вот несколько примеров:

Банк	Стоимость устройства	Ставки на одну единицу
300 долл. США	$ 5	60
300 долл. США	$ 10	30
300 долл. США	$ 15	20
300 долл. США	$ 20	15

Есть букмекеры, которые стоят 5 долларов.00 ставок. Если вы хотите быть консервативным и удвоить количество ставок на одну единицу, что может продлить вам участие в игре, выбирайте единицы стоимостью 5 долларов.

Виды ставок и количество контуров

Перед игрой вы также должны знать, какие типы ставок вы собираетесь делать и сколько единиц вы собираетесь рисковать при каждом типе ставок. Кроме того, у вас должен быть план расширения ставок, если вы получаете прибыль в середине игры.

Например, вы можете решить, что ваша основная ставка, которую вы делаете постоянно, будет иметь равные шансы, или вы можете решить, что основная ставка будет варьироваться от четных до 2-1.

Возможно, вы решили делать несколько ставок одновременно. Вам нужно будет подумать о диапазоне риска, на который вы готовы пойти, и о том, сколько единиц вы готовы вкладывать в каждый вид ставок при каждой ставке.

В качестве примера, с единицами в 5 долларов вы можете сделать следующее: 1 ставка с равными шансами на одну единицу, 1 ставка с двумя единицами с коэффициентами в диапазоне от + 250 до + 400 и 1 ставка на одну единицу на ставку, несущую коэффициент больше +600. Каждый раз, когда вы делаете ставку, вы будете использовать 4 единицы.

Долгий путь

Ставки на профессиональный спорт — это не быстрый выигрыш при ударе со счетом 500: 1.Это для любителей. Речь идет о том, чем занимается любой другой бизнес — о знаниях, знаниях и дополнительных знаниях, отточенных благодаря опыту и преобразованных в навыки, которые сделают вас успешными. Управление капиталом — один из наиболее важных аспектов этого начинания.

В фильме Джерри Магуайр свободный профессиональный футбольный агент требует от Магуайра, агента игрока: «Покажи мне деньги!» Эта фраза из того фильма стала известной. Для игрока все было в том, что агент осуществил грандиозную сделку.

То же самое можно сказать и о текущих ставках. Когда все сказано и сделано, на самом деле речь идет о том, чтобы вы могли показать эти деньги — держать их и иметь. Если вы не можете, если вы проиграли, а не выиграли, значит, у вас был плохой день в офисе.

Одна из основных проблем для любого игрока, делающего ставки на спорт, и особенно тех, кто делает ставки на живые события, — это управление банкроллом. Тем не менее, в этом суть успешного игрока, делающего ставки на спорт.

Еще несколько советов

Чтобы составить план битвы для ставок в реальном времени, вам нужно знать все тонкости любого вида спорта, на который вы делаете ставки.Вам также необходимо знать, какие типы ставок доступны для вас на конкретном сайте ставок и какие ставки предлагаются на конкретный вид спорта, на который вы делаете ставки.

Спортивные азартные игры, как и другие виды азартных игр, основаны на управлении деньгами. Всегда помните, что успешные игроки, делающие ставки на спорт, то есть те, кто участвует в игре в долгосрочной перспективе, являются экспертами в трех вещах: спортивных правилах и стратегиях, понимании шансов и управлении капиталом.

Отслеживание

Убедитесь, что вы записываете каждую ставку, которую вы делаете, тип ставки и размер вашей ставки.Записывайте все выигрыши и проигрыши и фиксируйте, сколько вы потеряли или заработали. Речь идет о том, чтобы быть умным во всех аспектах игры: на кого вы делаете ставки, какие типы ставок вы делаете и как вы контролируете свои денежные средства.

Знай свой предел и придерживайся его

Вы знаете, что плохо управляете деньгами, когда всегда превышаете бюджет. Управление капиталом требует дисциплины, и многие игроки, делающие ставки на спорт, плохо справляются с этим, потому что им не хватает дисциплины.

Это может помочь, если вы думаете об этом как об инвестициях.Спросите себя, продолжали бы вы вкладывать деньги в неудачные инвестиции? Скорее всего, вы установили бы предел того, сколько вы готовы инвестировать в акции или другое предприятие. Таким же образом установите лимит для игры, в которой вы делаете ставки, и не тратьте больше, если проиграете.

Будьте консервативны

Если вы сделаете консервативную ставку, это будет одна единица на ставку, вы увеличите свои ставки, и это даст вам гораздо больше шансов на выигрыш, чем если бы вы поставили всю свою ставку на одну или две ставки.Вы будете соблазнены быстро восполнить проигрыши, поставив на кон многое. Не делай этого.

Одна ставка за раз

Делайте по одной ставке за раз. Вы можете попытаться застраховать свои ставки, делая различные ставки на одну игру, период, четверть или одну игру.

Конец полосы

Если у вас есть серия, выигрышная или проигрышная, помните, что все серии заканчиваются. Также помните, что победная серия частично связана с вашим усердным трудом и анализом, но это также связано с обстоятельствами, которые вы не могли себе представить, и случайными случайностями, которые никто не может контролировать.Другими словами, не начинайте чувствовать себя непобедимым. Все проигрывают, и нужно быть к этому готовым.

Все или ничего

Вы можете стать жадным или отчаявшимся и решить пойти на все или ничего, поставив все по ставке 18-1. Возможно, вам повезет и вы сделаете ставку. Но есть вероятность, что вы его потеряете. Ставить все, что у вас есть, на одну ставку противоречит термину «управление капиталом».

Если вы обнаружите, что идете ва-банк, делая ставки в реальном времени, ваш лучший выбор в плане управления капиталом — отойти и прекратить делать ставки.

Подробнее о стратегии

JP Джейми Даймон из Morgan делает ставку на 500 миллиардов долларов Инфляция сохраняется

claffra / Getty Images / iStockphoto

Уолл-стрит давно оплакивал настойчивые утверждения Федерального резервного банка о том, что инфляция носит временный характер, и теперь крупнейший банк Америки вкладывает в нее деньги.

См .: Как подготовиться к повышению процентных ставок после COVID
Находить: Как должен измениться ваш бюджет при увеличении инфляции?

JP Morgan накапливает наличные, демонстрируя твердую уверенность в том, что инфляция не исчезнет. Хотя Федеральная резервная система была непоколебима в своей позиции, что инфляция носит временный характер и является побочным эффектом сохраняющегося давления пандемии, генеральный директор JP Morgan Джейми Даймон считает иначе.

«Если вы посмотрите на наш баланс, у нас есть 500 миллиардов долларов наличными, мы фактически накапливали все больше и больше денег, ожидая возможности инвестировать по более высоким ставкам», — сказал Даймон на пресс-конференции в понедельник.

«Я действительно ожидаю увидеть более высокие темпы и рост инфляции, и мы готовы к этому», — добавил он, сообщает CNBC.

Причина, по которой это имеет особое значение, заключается в том, что даже в переходные периоды инфляции банки особенно стараются избавить свои балансы от как можно большего количества наличных денег.

Денежные средства теряют ценность в периоды инфляции, поскольку стоимость денег снижается. Покупательная способность наличных денег снижается по мере роста цен. Чтобы проиллюстрировать это, представьте, что сегодня плитка шоколада стоит 1 доллар, а у вас есть 1 доллар, что означает, что вы можете купить целую плитку шоколада.Однако завтра цена на плитку шоколада вырастет до 1,50 доллара, а у вас останется только 1 доллар. На этот ваш 1 доллар больше нельзя купить целую плитку шоколада, и, следовательно, стоимость ваших денег снизилась.

Банки проницательны к этому и, как правило, одни из самых быстрых в покупке активов для хеджирования инфляции, таких как недвижимость и товары, которые работают лучше по мере роста цен. Уникальность этой конкретной возможности инфляции заключается в том, что крупнейший американский банк сохраняет свою денежную позицию, прежде чем принять решение о покупке каких-либо активов, почти вопреки неоднократным рекомендациям ФРС о том, что инфляция в конечном итоге уйдет.

Ставка на 500 миллиардов долларов на инфляцию, которая останется неизменной, может двигать рынки и влиять на других инвесторов. Такая большая денежная позиция сигнализирует о том, что JP Morgan уверен в том, что акции вырастут, что типично в периоды инфляции. Однако объем — полтриллиона долларов — означает, что банк готов рискнуть невероятной потерей денег, сделав ставку на то, что процентные ставки значительно вырастут впервые почти за десятилетие.

В нашем примере с плиткой шоколада доллар терять не так много.Умножьте это на 500 миллиардов, и если JP Morgan ошибается, они потеряют сотни миллиардов долларов. Это то, что делает комментарии Даймона столь значительными и знаменует собой первую официальную позицию Уолл-стрит в дебатах об инфляции.

См .: Вы упускаете бесплатные деньги? 80% американцев не пользуются преимуществами помощи от COVID
Вывод: цены растут на 5%, поскольку инфляция растет, и конца не видно — индекс потребительских цен за май, в цифрах

Если процентные ставки вырастут, вырастет и стоимость акций, что принесет пользу тем, у кого есть наличные для их покупки.Затем эти инвесторы ждут, чтобы нанести удар в нужное время, и оценивают активы, которые, по их мнению, в настоящее время занижены или оценены надлежащим образом, а затем ждут, когда они вырастут вместе с процентными ставками.

Для крупнейшего банка страны по размеру активов это занятие по специальности. Для среднего инвестора это скорее тревожный сигнал, чтобы потенциально начать позиционировать свои собственные активы для реального инфляционного роста.

Ещё от GOBankingRates

Об авторе

Джорджина Цанетос — бывший финансовый советник, изучавшая постиндустриальные капиталистические структуры в Нью-Йоркском университете.Она имеет восьмилетний опыт работы в сфере управления активами, портфельного управления, банковского обслуживания частных клиентов и инвестиционных исследований. Джорджина писала для Investopedia и WallStreetMojo.

Ставка

California Community Bank на криптовалюту окупается

Silvergate Capital заняла нишу, обслуживающую обмен криптовалюты, в то время, когда цифровые активы могут показаться рискованным бизнесом для некоторых основных банков. Пока что ставка, похоже, окупается.

Банк с активами в 12 миллиардов долларов в Ла-Хойя, Калифорния, предоставляет альтернативный платежный канал для облегчения транзакций между институциональными инвесторами и криптовалютными биржами, такими как Coinbase, Kraken, Gemini и Bitstamp. Silvergate также позволяет эмитентам стейблкоинов чеканить свою цифровую валюту.

В то время как регулирующие органы и даже некоторые банки по-прежнему скептически относятся к безопасности и деловому потенциалу криптовалюты, Silvergate оттачивает специальность, которую другие банки пытались имитировать.Как биржи, так и институциональные инвесторы используют банковскую сеть Silvergate Exhange Network, которая позволяет покупать и продавать биткойны в ночное время и в выходные дни, когда обычные платежные системы, такие как автоматизированная клиринговая палата и FedWire, отключены.

Генеральный директор Silvergate Bank Алан Лейн говорит, что он стал сторонником силы криптовалют, чтобы разрушить финансовую систему в хорошем смысле.

«Я выпил Kool-Aid, поскольку он связан с биткойнами, децентрализацией и всем остальным», — сказал Лейн в интервью.«Я верю, что это лучшее финансовое будущее для наших детей и внуков. … Я хочу оставить им не только здоровую планету, но и здоровую финансовую систему. И я думаю, что биткойн может в этом помочь ».

Сильные результаты Silvergate за второй квартал, растущий список клиентов и выбор для выпуска Diem — цифровой валюты, первоначально известной как Libra Facebook — являются признаками того, что переход местного банка на криптовалюту работает.

Во втором квартале общий объем долларовых переводов через Silvergate Exchange Network увеличился на 44% по сравнению с предыдущим кварталом, до 240 миллиардов долларов.Это на 968% больше, чем во втором квартале прошлого года.

Число клиентов Silvergate в цифровой валюте выросло до 1224 во втором квартале по сравнению с 1104 в первом квартале и 881 в июне 2020 года. Депозиты клиентов в цифровой валюте выросли на 4,3 млрд долларов США до 11,1 млрд долларов США по состоянию на 30 июня 2021 года с 6,8 долларов США. млрд на 31 марта 2021 года. Общие активы и депозиты за последний год сильно выросли, в основном за счет бизнеса, связанного с биткойнами.

Аналитики считают, что сильные результаты Silvergate во втором квартале в сочетании со снижением стоимости биткойнов показали устойчивость ее бизнес-модели.

«Я абсолютно уверен, что это первопроходец и лидер отрасли в том, что ему нужно», — сказал Майкл Дель Гроссо, аналитик компании Compass Point Research & Trading в Майами.

Несколько новых участников попытались последовать примеру Silvergate, в том числе Signature Bank с его платформой цифровых платежей на основе блокчейна Signet и BankProv с ProvXchange, который позволяет клиентам обмениваться деньгами друг с другом в режиме реального времени без задержки традиционных платежных рельсов.

«Но прямо сейчас, по крайней мере, с точки зрения того, что они создают для хедж-фондов, ориентированных на цифровую валюту, для бирж, для поставщиков стейблкоинов, с точки зрения сети, Silvergate — это космическая виза», — сказал Дель Гроссо.

Несмотря на успешный квартал, количество криптовалютных транзакций, проведенных в сети банка, фактически снизилось на 17% по сравнению с первым кварталом до 137 947. Это все же увеличение на 242% по сравнению с 40 286 транзакциями, выполненными во втором квартале 2020 года.

Лейн говорит, что снижение транзакций было вызвано падением цены биткойна во второй половине квартала, особенно в июне. По его словам, многие институциональные клиенты продали свои позиции и перешли к наличным деньгам или перемещали доллары по системе.

«Ежедневно они совершали меньше транзакций, но эти транзакции были больше в долларах», — сказал Лейн.

Истоки ILC

Silvergate Bank был открыт в 1988 году как государственная компания, занимающаяся промышленным кредитованием, при поддержке Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

Лейн присоединился к банку в декабре 2008 года, во время финансового кризиса и незадолго до того, как в январе 2009 года был добыт первый блок биткойнов. У банка было 280 миллионов долларов активов и 40 сотрудников.

До прихода в Silvergate Лейн был президентом и главным операционным директором Southwest Community Bank в Сан-Диего. До этого он был генеральным директором Business Bank of California.

«Сильвергейт меня привлек своими размерами, но, что немаловажно, чистотой», — сказал Лейн.«У него не было проблем с кредитным качеством и высокие показатели достаточности капитала для небольшого банка. Следовательно, это была потенциальная платформа, на которой можно было построить ».

Филиалы банка собирали высокодоходные компакт-диски и счета денежного рынка, а также предоставляли ссуды на жилую и коммерческую недвижимость.

«Я искал банк, который уже работал, но который можно было бы сформировать и изменить», — сказал Лейн.

В течение трех месяцев после присоединения к банку Лейн преобразовал устав Silvergate ILC в устав коммерческого банка и начал нанимать людей.

Рынок, который никогда не спит

В 2013 году Лейн увидел растущую популярность криптовалюты и понял, что есть возможность создать сеть, которая снизит трение и риск контрагента при транзакциях с криптовалютой.

«Момент« ага »для нас несколько лет назад заключался в том, что существовали трения между традиционной банковской системой и системой цифровой валюты, потому что традиционные банки работают только 40 часов в неделю с понедельника по пятницу», — сказал Лейн.«И они полагаются на платежную систему Федерального резерва или Swift в Европе. Тем не менее, рынки цифровых валют торгуют 24 часа в сутки, семь дней в неделю, они просто никогда не спят ».

Собственная сеть обмена Silvergate позволяет институциональным инвесторам покупать и продавать криптоактивы, облегчая транзакции между инвестором и криптовалютной биржей. Используя SEN, как инвесторы, так и биржи могут переводить доллары США между своими счетами в режиме, близком к реальному, 24 часа в сутки и семь дней в неделю.Silvergate ведет реестр, через который происходят эти сделки.

«Сегодня буквально каждый, кто занимается криптовалютой, находится в сети Silvergate Exchange», — сказал Джо Вафи, аналитик в сфере финансовых технологий из Canaccord. «Все крупные биржи, все учреждения, предприятия, которые участвуют в этом, связаны через Silvergate».

SEN транзакции бесплатны. Банк взимает комиссию за использование ACH, банковских переводов и обмена иностранной валюты. С эмитентов стейблкоинов взимается ежемесячная абонентская плата.

«Мы исходим из того, что это переводы через нашу платформу, по сути, идущие со счета одного клиента в Silvergate на счет другого клиента в Silvergate, и они бесплатны для нас», — сказал Лейн. «И поэтому мы перекладываем эту нулевую стоимость на наших клиентов».

Silvergate также зарабатывает деньги с помощью кредитного продукта под названием SEN Leverage, с помощью которого институциональные инвесторы могут брать займы под биткойны, которыми они владеют.

«Вы можете думать об этом как о маржинальном займе», — сказал Лейн.«Если клиенты предоставят нам свои биткойны в качестве ссуды, мы одолжим им доллары, чтобы купить больше биткойнов».

Лейн признает, что существует риск, потому что биткойн нестабилен. Однако у банка не было убытков и принудительной ликвидации по этим кредитам, которые он начал предлагать в январе 2020 года.

Он объясняет низкие потери по ссудам низким соотношением ссуды к стоимости этих ссуд. По его словам, банк следит за кредитами в режиме 24/7.

«Если у кого-то есть биткойны на 1000 долларов, возможно, мы одолжим им только 650 долларов», — сказал Лейн.«Таким образом, цена биткойна может упасть на 35% до того, как потребуются какие-либо выплаты или ликвидация. Тем не менее, у нас есть триггер, который говорит, что если он дойдет до 80%, мы собираемся ликвидировать. Так что у нас есть встроенные гарантии ».

Третий способ заработка Silvergate — это хранение цифровых активов. В большинстве случаев клиенты используют Silvergate для хранения своих биткойнов, потому что они хотят взять под них займы.

Банк по-прежнему имеет один филиал и занимается некоторыми традиционными банковскими операциями.

«Вся эта инициатива в области цифровых валют действительно затмила то, что мы делали раньше», — сказал Лейн.

Фокус на криптовалюту несет новые риски

Необычная бизнес-модель

Silvergate сопряжена с необычными рисками.

Один из них — это вероятность массового ухода организаций из криптовалюты, — отметил Дель Гроссо.

«Сильвергейт поставил ферму, так сказать, на таких клиентов», — сказал он. «Тем не менее, я думаю, что это стратегия, которая имеет силу».

Существует также регуляторный риск.Министр финансов Джанет Йеллен, председатель совета директоров Федеральной резервной системы Джером Пауэлл и некоторые члены Конгресса высказали идею о новых правилах и надзоре за криптовалютой. Рабочая группа президента Байдена по финансовым рынкам планирует выпустить рекомендации по новым правилам криптовалюты.

«Я надеюсь, что произойдет то, что члены Конгресса проделают тяжелую работу, чтобы действительно понять, что такое биткойн и каковы другие варианты использования», — сказал Лейн.

«Есть такой рассказ, что его используют только плохие актеры, но, очевидно, это не так», — сказал он.

Взгляд в будущее

Будущее предприятие

Silvergate заключается в том, что к концу года компания ожидает, что начнет выпуск Diem , цифровой валюты, которую Facebook первоначально пытался запустить как Libra.

То, что Silvergate был выбран для выпуска Diem «показывает, что все крупные игроки в этой отрасли смотрят на Silvergate как на ключевой ресурс для различных частей своего бизнеса, чтобы преодолеть финишную черту, сделать его лучше, сделать его еще лучше. выгодно, чтобы сделать его более эффективным », — сказал Вафи.

Учитывая вес Facebook и других компаний, Дим мог ускорить рост Silvergate.

Это также может сделать Silvergate целью потенциального покупателя, сказал Дель Гроссо.

«Для крупного банка имеет смысл прийти и купить Silvergate, если они захотят проникнуть в криптовалютное пространство, а их там еще не было», — сказал Дель Гроссо.

Lane признает эту угрозу.

«Если бы мы не рассматривали это хотя бы как возможность, мы были бы довольно наивны», — сказал он.Два банка, в которых он работал ранее, были проданы более крупным банкам.

«Мы определенно строим Silvergate не для того, чтобы продать его следующему банку», — добавил он.

Если крупный банк или другая компания выступят с предложением, это будет сводиться к стратегическому и финансовому решению. «Предлагают ли они нам потенциально больше, чем мы думаем, если останемся независимыми? Это лакмусовая бумажка, — сказал Лейн.

На данный момент Лейн предпочел бы, чтобы Сильвергейт оставался независимым.

То, что биткойн может сделать для будущих поколений, сказал он, — это создать «финансовую систему, которая будет намного более справедливой для всех, а не только на благо некоторых», — сказал он.

«Децентрализованная финансовая система, основанная на биткойнах, могла бы обеспечить более справедливое распределение богатства и возможность для всех участвовать».

Познакомьтесь с человеком, который побеждает букмекеров — и банки. Но шансы против вас | Потребительские дела

Азартные игры, согласно консенсусу, — это пустяковая игра. Конечно, я так считал. Не считая ежегодного пунта на Гранд Я хорошо держался подальше от «Нэшнл», и не в последнюю очередь, очистив содержимое квартиры моего покойного дяди, усыпанной бланками ставок, я связал это с неудачей.

Еще одно препятствие — ментальная арифметика. Это не моя сильная сторона. Если когда-либо игрок пытался объяснить мне основы, я остекленел в течение нескольких секунд. Но в этот раз в прошлом году моя книга «Играли в Лондоне» вошла в шорт-лист «Книги года о спорте Уильяма Хилла». Моя награда? Бесплатная ставка в размере 1000 фунтов стерлингов.

Не желая упускать этот шанс неожиданной выгоды — та статистика, которую вы читали о том, как мало зарабатывает средний автор, — я сделал ставку на то, что считал сертификатом: моя команда, Астон Вилла, Премьер-лиги, обыграть Блэкпул, который затем потерпел крах в дивизионе ниже, в Кубке Англии с коэффициентом 4/9.Типичный Вилья ушел поздно, выловив победителя на 88-й минуте. Но победа есть победа.

Теперь вы можете смеяться, но, несмотря на 35 лет написания статей о спорте, пусть даже о его истории и культуре, а не о спорте, я никогда не понимал, что, выиграв ставку, вы получаете не только прибыль, но и свою ставку обратно. Так что я был еще более взволнован, получив чек William Hill, но не на 444,44 фунта стерлингов, как я ожидал, а на 1 444,44 фунта стерлингов. Не облагается налогом.

Что заставило меня задуматься, могут ли ставки с короткими шансами, при которых вероятность того, что что-то произойдет, относительно высоки, по крайней мере, превзойти процентные ставки, предлагаемые банками и строительными обществами? И смогу ли я добиться этого, прислушиваясь к обязательному предупреждению индустрии «играть ответственно»?

Делайте ставки головой, а не сердцем, советует Саймон Инглис.

Для среднего класса мягкость букмекера может быть чужой.Не обращайте внимания на основные цвета, яркое освещение и воздух затхлого пота; Видеть знакомые лица из окрестностей, склонившиеся над автоматами с фиксированными шансами — дойная корова крупных букмекерских контор теперь, когда большая часть событий идет онлайн — вряд ли воодушевляло. Тем более, что я узнал в одном из них того самого молодого человека, который неделей ранее на улице выпросил у меня пятерку блестяще убедительной, всхлипывающей историей.

Но я продолжал. Каждую неделю по пути на фермерский рынок я заходил в Ladbrokes и ставил 20 фунтов стерлингов.(Когда я сказал одному из сотрудников, что это не было большим развлечением, так как я все равно проезжал мимо, она рассмеялась: «Все так говорят».)

Но вскоре смеялась я. Фактически, с 50 ставками, сделанными сейчас, моя маржа прибыли составляет 18,5%; мои 1000 фунтов стерлингов превратились в 1185,48 фунтов стерлингов. Побей это, по всей стране.

Как я это сделал? Во-первых, делая ставки только на короткие коэффициенты. Не более 1/1 (или «ровных», как я научился называть), но чаще около 4/9. Таким образом, моя самая высокая прибыль составляла 20 фунтов стерлингов, хотя обычно она варьировалась от 6 до 9 фунтов стерлингов.

Во-вторых, оплатил только наличными. По признанию некоторых моих приятелей, учетные записи в Интернете открывают дорогу искушению.

В-третьих, я вел подробные записи, чтобы фиксировать свой прогресс, а также чтобы убедиться, что я никогда не пытался обмануть себя.

В-четвертых, как сказал мне опытный профи: «Думай как инвестор. Никогда не делайте ставки по эмоциональным причинам ». (Он был прав. Энди Мюррей обыграл Новака Джоковича. О чем я думал?)

Наконец, я делал ставки только на скачки «на двух лошадях». Что, конечно, означало делать ставки вовсе не на скачки, а на футбол, регби, крикет или теннис.И только всегда по результату. Никогда не было ничего такого фантастического, как «забьют обе команды» или аккумулятор. Слишком сложно, слишком много умственного напряжения.

Может мне просто повезло. Из 50 сделанных мной ставок я проиграл только 12

Когда я рассказываю закоренелым игрокам о моем уровне успеха, они спрашивают, каких типстеров я читаю, к каким руководствам по формам я обращаюсь. Смущенный, я должен признать, что не трачу больше пяти минут в неделю, чтобы выбрать, на какой матч сделать ставку. В основном я просто просматриваю веб-сайт под названием Oddschecker, затем, может быть, таблицу рейтингов, затем последние результаты … и все.

Один игрок пробормотал «непрофессионально», когда я сказал, что всегда хожу к одному и тому же букмекеру, даже если другой может предложить более высокие шансы. Но, честно говоря, я никогда не побеспокоился пройти лишние полмили.

Может мне просто повезло. Из 50 сделанных мной ставок я проиграл только 12, в результате чего моя годовая прибыль составила 185,48 фунтов стерлингов.

Мне тоже понравилось. Но теперь, когда мой год ответственных ставок закончился и мои выигрыши пошли на благотворительность, я в противоречии. Должен ли я продолжать, хотя бы ради безумия? Следует ли мне увеличивать еженедельную ставку?

Потому что, если я могу получать прибыль со сравнительно небольшими знаниями — честно — почему бы больше людей не делают этого? Почему бы не увеличить свои сбережения в букмекерской конторе, а не оставить их в банке, строительном кооперативе или какой-нибудь облигации с фиксированной процентной ставкой, принося ничтожные проценты?

Проверка реальности

Существует как минимум 30 000 причин, по которым читатели не должны следовать моему примеру, стремясь увеличить свой доход через букмекерских контор.Именно столько звонков в благотворительную организацию GamCare в 2013–2014 годах сделали люди, у которых возникли проблемы с азартными играми, и ожидается, что их число вырастет, когда будут опубликованы последние данные в следующем месяце.

Эти люди, кроме того, представляют лишь небольшую часть тех, кого Комиссия по азартным играм считает «проблемными игроками».

Мое однолетнее увлечение ставками с короткими шансами могло бы стать интересным и прибыльным развлечением, но, по оценкам, 500 000 человек не планируют выход из рецессии в азартные игры.

Азартные игры, сказал один из бывших наркоманов, похожи на кокаин. Некоторые могут справиться с этим. Most cannnot

Одна из причин, по которой я отказался от ставок на скачки, заключалась в том, что, судя по таблице рейтинга газетных прогнозистов, опубликованной в «Рейсинг пост», только двое из них показали прибыль. Слушатели программы Today Radio 4, тем временем, могут быть знакомы с «Советами по гонкам», о которых легко объявляют каждое утро. Но, как было признано в декабре прошлого года, если бы вы поставили 1 фунт стерлингов на каждую ставку, сделанную ведущими в 2014 году, вы в конечном итоге получили бы 62 фунта стерлингов из своего кармана.

Некоторые игроки действительно преуспевают в ставках с короткими шансами. В январе студент третьего курса управления бизнесом в Манчестерском столичном университете попал в новости после того, как вложил часть своей студенческой ссуды и закончил год на 18 000 фунтов стерлингов. Но он часами занимался исследованиями и обычно делал ставки в размере 2000 фунтов стерлингов. Это требует смелости или безрассудства.

В то же время, как сообщало BBC Radio Five Live в прошлом месяце, букмекеры фактически закрывают счета клиентов, которые выигрывают часто и крупно.Это может объяснить экспоненциальный рост числа онлайн-подсказчиков. Если успешные игроки больше не могут делать ставки в обычном режиме, они могут, по крайней мере, получить прибыль от продажи своего «опыта» или даже сами стать букмекерами.